离异女士如何规划钱程 离婚既要离财更应理好财_理财规划_新浪财

2017-07-06 12:26

 今年53岁的张女士打算结束和丈夫长达25年的婚姻。但面对财产分配、治病养老等问题,张女士还是感到有些困惑。     文/本刊实习生 仇音歆   现年53岁的张女士原是上海一所高校的职工,3年前提前退休,目前的退休工资为4500元。张女士告诉笔者,她其实很早就有离婚的想法,只是长久以来都顾及当时女儿的感受。张女士说,“现在女儿已经工作了,能够自食其力,心理上也相对比较成熟了,因此我们俩都觉得已经没有必要勉强维持了。”   家庭财产状况   表面上看似平静的家庭其实多年来一直存在问题,张女士告诉笔者:“我们俩归根结底是性格不合,若继续在一起生活真的是彼此折磨。”   张女士和丈夫的共同财产包括两套房产,15万元的股票以及位于奉贤价值20万元左右的商铺。结婚二十多年来,特别是近五年来,夫妻俩彼此一直保持着经济独立,两人都在事业单位就职,每月都有一份稳定的收入,经济上可以说比较宽裕。   张女士每月的退休金在4500元左右,丈夫仍在职,目前的收入则是每月8000元。23岁的女儿在一家外资电子商务公司工作,目前能为她带来每月4000元的收入。据了解,张女士家一直以来都是丈夫负责家里的水电煤等基本开销。一家三口各自都有各自的存款,张女士有十几万元的存款,丈夫的存款在20万元左右。“存款方面离婚后应该也不会有太大变化,也不怎么需要分割,我们之间虽然性格不合,但对离婚大家态度还是比较友好,资产方面打算采用独立和均分原则协议分配,不愿意去法院。”张女士说。   离婚后住哪儿   张女士家位于奉贤区30平方米的商铺是当初以夫妻两人的名义买的,如果离婚,他们可以采取出售商铺后平分所得款或一方拿商铺一方拿10万元现金的方式分割。令她比较烦恼的其实是住房问题。   张女士家在浦东新区拥有两套房产,一套是5年前夫妻共同购买的商品房,目前市值约280万元。另一套是10年前张女士娘家动迁时分配得来的房子,目前市值约180万元,张女士、丈夫和女儿各自拥有三分之一的产权。张女士说:“我母亲家分的房子现在我们还在出租,每月的租金在3000元左右,如果离婚,我原本的打算是自己搬去那套房子住,但这样的话我先生每个月收入就会少3000元,房租费收入一直都归他。而我还要增加水电煤等支出。或者我想要么我可以再去租一套便宜点儿的房子。”   为了养老做好规划   张女士还想为自己今后的养老做一点打算。她告诉笔者,自己多年来一直患有胃病,这两年经过调理已经有所恢复,但也不得不为将来可能出现的状况做打算。   张女士说养老治病方面主要还是靠自己的积蓄,女儿每个月也会补贴500元给张女士,“女儿多少可以补贴我一点,她今后的花费毕竟还有我先生,我个人是指望不上他的。”张女士想知道离婚后夫妻的财产该如何分配,自己还能不能利用手中的一些钱进行理财,如买保险或理财产品等。   张女士每月收支状况(单位:元) 收入 支出 本人月收入 4500 房贷 0 补贴 500 基本生活开支 1500 医疗保健费用 800 合计 5000 合计 2300 每月结余 2700 张女士年度收支状况(单位:万元) 收入 支出 年终奖金 0 保险支出 0.5 其他收入 0 年末支出 0.5 投资收益 0 出游费用 0 合计 0 合计 1 年度结余 -1 张女士个人的资产负债状况 单位/万元 个人资产 个人负债 活期及现金 12 房屋贷款 0 定期存款 10 其他贷款 0 国债 0 股票(市值分割) 10 基金(市值) 0 房产(目前出租) 180 可能所得(商铺分割款项) 10 合计 222 合计 0 家庭资产净值 222  离婚既要“离”财更应理好财   文/本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师(FLIM)陈婷   合理分割家庭资产   虽然张女士认为,他们两人对待离婚财产的分割,态度还是比较平和,也不愿走上法庭伤了和气。但是若真要走上离婚这一步,还是要仔细盘点下家庭资产,建议两人在公开、透明的环境下进行合理、自愿的分配,以协议离婚方式和平分手,以免留下纠纷的导火索。   张女士夫妻的存款和股票采用独立原则,互不干涉。主要是商铺和两套房产。商铺分割双方已经商量好原则。两套房产方面,第一套是夫妻双方近年来共同购买的,属于夫妻共同财产,应该采用五五分,张女士可分得140万元。第二套是全家三个人共有产权,应为三三分原则,张女士差不多可得60万元。房产方面,如果按市值分割,张女士大约可200万元。   目前按照张女士的意思,第一套想留给给男方和女儿,第二套产权全部转给自己,如果按市值估算,大约为180万元。从总的金额上看,按照张女士给出的分配方案,虽然她拿的总额稍微少了一点,但还是比较公平的。毕竟,这样操作,一方面能更好地照顾到女儿的居住需求,另一方面也避免了房产的出售(如果出售房产再进行资金分配,会有不少的交易税费支出,实际上整个家庭是有财产损失的,新规要求银行和投保人达成协议。若真的出售房产后大家再进行分配,张女士实际上拿到的也会比200万少一些)。   至于张女士今后的住房问题,可以住到180万元这套房子里。也可以采用自己在外租借一套小房子,这套房产继续出租的方式。但是如果这套房子继续出租,每月3000元的租金后入张女士应该自己拿在手里,不要再由男方“收租”了。   至于女儿给的每月500元补贴,以后怎么操办,还是看女儿自己的经济状况和意愿了。   筹划养老贵在“钱生钱”   另一方面,掌握性爱心理,想怎么暧昧都可以_1,张女士也应该积极行动起来,对自己的个人资产进行重新配置,让自己尽量由一些年度性的投资收益,以便弥补年度性收支上目前的“亏损”状态。   目前张女士有12万元活期存款,10万元定期存款,股票分割和商铺分割后大约还可以增加20万元现金,那么她未来(最好能尽快了结协议离婚及财产分割的事宜,控制在半年以内为好)大约有42万元的金融资产可供配置。   考虑到张女士有长期的胃病,同时她已经53岁了无法购买商业重大疾病保险,为此我们建议张女士在留出2万元紧急备用金的基础上,再以货币基金的形式持有10万元的个人大病“基金”(一般上海高校的教职工本身会有高校系统的医疗和大病保障,所以这笔个人储备金额不需要特别高)。然后,拿出20万元用于购买分级债券型基金中的稳健部分,10万元用于购买3~5年期的储蓄式电子国债。   如此一来,她每年可从这40万元投资工具中获得投资或利息收入总计差不多有1.5万~2万元,每年的这些投资所得可以用于继续积累和继续投资,虽然数额不是很多,但也可以为她的养老储备贡献一份力量。   做好保障安享单身生活   此外,我们看到张女士有一笔年度性的保费支出,可见她平常应该购买过保险。在做离婚资产盘点时,也应该盘点一下家庭保单状况。对于储蓄型的保单,张女士应该及时将受益人变更为女儿,以免将来和男方产生利益纠纷。   至于过渡到单身期后的保障问题,我们前面已经提过,由于年龄问题,头发移植的效果真的有保证吗?,张女士已经很难购买到商业重大疾病保险,商业养老险也是差不多情况。我们倒是建议张女士可以购买一些针对中老年人群的专属意外保险,这些意外险不仅含有意外医疗保障,还会有一些骨折住院、意外跌倒等保障,比较适合她这样年纪和身体状况的人群。

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